近三年来互联网保险规模增长了近10倍，面对如此迅猛的增长，让个险、银保等传统渠道有些望洋兴叹。不过，对于这一短短几年崛起的新渠道，隐性风险不容小觑。近日，保监会财险部梳理了互联网保险的基本情况，提出了互联网保险业务面临产品开发、信息披露等六方面风险，同时指出要严控具有博彩性质的伪创新风险。

　　保监会近日发布的《互联网保险发展与监管的思考》指出，近两年保险业与互联网开始探索深度融合，业务规模迅速扩张的发展趋势。据最新统计数据显示，2011-2013年，经营互联网保险业务的公司从28家增加到76家，占比已达56.3%；互联网保费收入从31.99亿元增加到317.9亿元，三年间增长近10倍。

　　尽管伴随近年互联网保险的兴起，保险业的销售模式不断优化、在线服务效率提高、发展空间也有所提升，甚至还出现退货运险在“双11”创造保险业单日同一险种成交笔数最多的世界纪录。但互联网保险业务的根本属性仍是保险，互联网渠道的运用也叠加了一些新型风险，此次保监会就指出了互联网保险信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升、客户服务能力需完善的六大潜在风险。

　　尤其是在产品研发方面，保监会认为，由于缺少相关历史数据积累及应用，在创新型产品开发上还存在定价风险；此外，个别保险产品违背保险基本原理和大数法则，带　金秋十月，当丰收的馨香溢满神州大地时，新中国迎来了建国65周年的喜庆日子。回首新中国金融业65年来的发展历程，保险业注定会是这张珍贵画卷中浓墨重彩的一笔。

　　业已成为新兴保险大国

　　往事不堪回首。据史料记载，抗战后国民政府没有对经济进行及时治理，整个国家经济秩序混乱不堪。金融市场游资充斥，不少商人利用保险这一渠道积聚游资，从事投机买卖，保险公司数量一时激增。1948年，上海华商保险公司已有178家，保险机构的数量大大超过市场的需求，以至于保险业恶性竞争的情况非常严重。不仅如此，彼时的国民政府大量发行货币，物价飞涨，保险效力锐减，已经失去了保险的意义和作用。尚有余力的民营保险公司改以银元、美金或港币承保，惨淡经营的保险业在解放前已全面陷入了瘫痪状态。

　　时隔65年之后，我国保险业早已今非昔比。如今，中国已经成为全球最重要的新兴保险大国，仅2013年我国保费收入即超过了1.7万亿元，同比增长超过11%。从保费规模来看，我国在全世界排名第四位，农业保险和车险均为全球第二大市场。不仅如此，我国保险业正处在发展黄金期。从国际上的规律看，在人均国民收入3000美元至10000美元之间是保险业高速成长期，而我国的保险业发展也印证了这条规律。即便是在2008年全球金融危机以后，保险业依旧实现了稳定增长，从2008年到2013年的年均增速高达11%以上。尤为令人感到振奋的是，从衡量保险业发展的保险密度、保险深度这两项指标看，虽然多年来保险业持续保持快速发展，但这两项指标还在世界平均水平之下，而这也意味着我国保险业的发展潜力巨大，保险业今后还有更广阔的发展空间。

　　憧憬步入保险强国行列

　　按照国际知名金融机构的预测，我国将在2023年前后成为世界第二大保险国。然而，“大”只是第一步，真正的保险“中国梦”则是“强”，是在服务国民经济社会发展、提高国民福祉方面取得实实在在的成效。

　　历经65年的风雨历程，我国保险业不仅丰富了社会保障体系建设的层次，而且通过将商业养老、健康保险和社会保险相结合，大幅提高了社会保障体系的保障水平。政府通过运用保险这种市场化机制，不仅创新了公共服务提供方式，而且提高了公共管理的效率。以老百姓最为关注的大病保险为例，截至目前，保险业已经经办了26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人群达到4.7亿，保障水平平均提高了10至15个百分点，大病报销比例达到70%以上。不仅如此，保险业还利用各类责任险创新矛盾纠纷的化解机制，仅以医疗责任险为例，2010年至2013年间，保险业参与的医疗纠纷调解委员会共调解了22.2万件医疗纠纷，成功率达到86%以上。

　　同样值得一提的是，在提高灾害事故预防救助水平、发挥保险补偿功能方面，我国保险业多年来更是不遗余力，在防灾减灾方面发挥了独到的作用。仅以2013年的两次自然灾害为例，宁波台风灾害导致一些地区的地下车库大量灌水，保险业参与救助并积极理赔，在很短的时间内就提供了52亿元的经济补偿，让受灾群众得到了生产生活的保障；黑龙江三江平原的洪涝灾害造成了重大的农业损失，保险业灾后迅速提供了27亿元的经济补偿，不仅解决了广大农民当期的生产生活问题，也为第二年的备耕创造了良好条件。

　　除发挥传统的经济补偿功能外，保险业也在积极推进巨灾保险制度的建立，从顶层设计方面进一步完善国家灾害风险管理体系。政策层面的持续“加码”更为保险业开展相关问题的研究和实践注入了巨大动力。去年底，深圳市政府通过了《深圳市巨灾保险试点方案》，根据深圳经常发生或者其特有的地质和自然灾害，归纳了台风、泥石流、洪水以及核电保障等15项风险，由政府出资3600万元购买巨灾保险。当灾害发生时，处于深圳市行政区域范围内的所有自然人都将成为巨灾保险的保障对象，受灾人员将获得每人最高10万元的人身伤亡救助保障和2500元的应急转移安置保障。

　　站在新的历史起点上

　　就在新中国迎来65周年华诞之时，保险业也迎来了前所未有的发展契机。今年8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》终于正式亮相。这部被保险业内简称为“新国十条”的意见，不仅明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位，指明了现代保险服务业的发展方向，并且明确了建设发展现代保险服务业的支持政策。

　　用中国保监会主席项俊波的话说，推动保险业加快发展，已经从行业意愿上升到国家意志，成为我国经济社会发展总体布局中的重要一环。“新国十条”指出，保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。加快发展现代保险服务业应坚持市场主导和政策引导、改革创新和扩大开放、完善监管和防范风险的基本原则，在构筑保险民生保障网、完善多层次社会保障体系的同时，充分发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系，完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度。此外，现代保险服务也还应大力发展“三农”保险、创新支农惠农方式，拓展保险服务功能以促进经济提质增效升级，同时推进保险业改革开放，加强和改进保险监管，加强基础建设并完善现代保险服务业发展的支持政策。

　　就在党和政府对保险业寄予厚望的同时，保险业也对自身担负的重任有了更加深刻的认识。无论是保险监管者还是保险从业人员，都已经切实感受到了加快发展现代保险服务业的紧迫和责任。站在新的历史起点上，如何开创保险业改革发展的新局面，不断提高保险业服务国家治理体系和治理能力现代化水平，如何提高保险业的民生保障能力，在医疗、健康、养老等方面创新服务老百姓的方式和途径，这不止是保险业的“中国梦”，更是值得每个中国人憧憬的“保险梦”。有博彩性质，混淆了创新的边界，有伪创新、真噱头之嫌，如“摇号险”、“世界杯遗憾险”等。

　　事实上对于这类具有“跑偏”的创新，保监会也数次进行规范，如此前遭到叫停的雾霾险，再比如今年6月保监会一纸《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》，使搭乘世界杯顺风车的多款具有博彩嫌疑的产品纷纷下架。

　　值得一提的是，今年8月底，国华人寿、珠江人寿等多家险企网销保险产品纷纷下线，业内人士分析称，此举主要也是为了避免因夸大收益等造成销售误导，从而进一步规范其产品信息。业界也纷纷猜测，互联网保险将迎来新一轮瘦身。

　　此次《互联网保险发展与监管的思考》则进一步指出，今后将对网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式加以规范，保证全面、充分的信息披露和风险提示。而在互联网保险创新方面也要把控其中的风险，如已有部分保险公司开始尝试与P2P合作，提供信用保证保险服务。在我国征信体系建设尚不成熟、没有足够数据和经验积累的前提下，而且P2P平台不断曝出风险事件，保险公司如何甄别、评估和控制上述风险都需要进一步研究。

　　此外，互联网保险在快速崛起之时，信息安全风险正在考验着险企的信息技术。信息系统是互联网保险的技术基础。目前，支撑互联网金融的大数据、云计算等新技术发展还不成熟，安全机制尚不完善，安全管理水平有待提升。互联网保险的业务数据和客户个人信息全部电子化，信息安全若得不到有效保障，将有可能酿成业务数据和客户信息灭失、泄露的重大风险。

　　的确，互联网保险业务的快速发展，也迫切需要出台相关的规范制度，尽管监管层曾就如何规范互联网保险业务发展两度向各公司征求意见，但目前仍未落地。而对于未来互联网保险的监管思路，监管层此次也表态，将支持和鼓励互联网保险的创新，同时还要守住风险底线，坚持线上与线下监管一致性原则，注重法律法规间的统筹衔接，以防范系统性风险和解决突出问题为重点。