“现在单位交的养老金以后根本不够，而且健康险也需要补充。”随着保险“新国十条”的出台，医疗健康险和养老险迎来了春天，业界预计今后保费将进一步下降，而保险的收益将增加，投保人还将获得更加完善的服务。随着老龄化问题的日益凸显，目前一场针对这两块市场的暗战正悄然升级，未来医疗、疾病保险、失能收入、长期护理保险将获发展机遇。

       现状：13.7%的老人养老金养老困难

       寿险云南分公司相关负责人给了一组数据，2013年，全国60岁以上的老年人口占总人口比例已经达到14.9%，总量达到了两亿零两百万人。与此同时，我国2013年保险及家庭养老金资产占金融总资产的比例仅为9%，这个数字仅是全球平均水平的1／3。今年2月全国老龄办的调查显示，在北京、上海、广州等十个国内主要城市，有七成的被访老人表示退休金大致够用，13.7%的老人表示困难，感觉经济状况比较宽裕的老人只有15%。而在疾病发生率方面，我国第四次国家卫生服务总调查数据显示，全国平均两周疾病发生率为18.9%，而老年人口两周疾病发生率甚至高达46.6%，这一系列数据，都充分佐证了发展健康险与养老险的必要性与必然性。

       而太平洋人寿云南分公司负责人则认为，对于个人商业养老保险来说，新“国十条”带来的最大利好无疑是在个人税收递延型养老保险试点方面制定了明确的启动时间，支持个人在有收入的时候建立个人退休养老金，一方面可以通过延迟纳税的激励政策，鼓励社会公众积累几倍甚至十几倍的养老金，这样不仅有利于促进保障体系的建设，而且可以大大减轻财政负担；另一方面，也有利于丰富我国养老保障层次，满足人民群众多层次的保障需求。

       新政：未来养老各项配套服务将完善

       此次，保险“新国十条”还提出，“鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务”。平安养老保险相关负责人认为，这意味着将承认商业保险作为医疗第三支柱的作用。“医疗、疾病保险、失能收入、长期护理是国际通行的健康险四大品种，养老保险行业已经开发了前3种丰富的产品，但长期护理在中国刚刚起步，随着经济的发展、老龄化的逐步深入和保险"新国十条"的推出，预计上述健康险种都将得到长足的发展。”

       "新国十条"鼓励保险产品创新，保险公司将针对不同人群、职业等建立更加细分的客户群，研发适销对路的产品。”太平洋人寿云南公司相关负责人分析，同时“新国十条”将促进保险公司开发出更多保障类产品，特别是在养老险方面，会有一个新的突破，“放宽险资的投资渠道后，未来收益率还将呈上升的趋势。今后个人在购买健康险和医疗险的同时，不仅仅享受到保险产品所提供的保障，同时也可以享受到保险公司所提供的关于健康、养老的各项配套服务。”

       支招：18至50岁人群这样制定保险计划

       对于不同年龄层次想补充商业保险的人群，太平洋人寿云南分公司专业人员给出以下建议。

       18至25岁人群：意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限，尚未建立家庭，因而应先买一份人身意外伤害保险，如仍有余力，可以再买一份健康医疗保险。

       26至35岁人群：意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障。但是这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险，所以，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般比较便宜。

       36至50岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险时对于家庭是至关重要的。同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险。

       小贴士：投保养老保险要注意

       1.应该尽早规划购买

       投保年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保险费相对较少。年轻时身体健康，缴纳的保费相对较少，容易承保。如果上了一定年纪才想起来投保，可能会因为身体原因被保险公司要求增加保费，甚至拒保。

       2.不要盲目追求，合适才好

       要根据自己的实际情况考虑养老保障的缺口，不要盲目地去追求大额的养老保险，最好是与自己的退休年龄衔接起来。最好是购买具有分红功能的商业养老保险。养老险是长期的储蓄型险种，在现有的经济形势下，购买人应尽量购买具有分红功能的养老保险。

       3.要考虑缴费方式和保费金额

       购买养老保险要根据自己的实际收入情况，结合自己的日常开销，可适当缩短缴费期限，避免缴费太多增加自己的负担，建议购买的比例占个人年收入的15%左右为宜。