保险是一种很复杂的金融工具，融合了投资与保障2种截然不同的功能。但是作为普通老百姓的我们，还是不要把保险想的过于神秘莫测。保险最重要的作用应该是保障！

1、你最担心谁？

自己？父母？自己的爱人？自己的孩子？由此排列出自己身边人投保的主次和重点，相应的就在投保保费的支出上安排出了主次和重点。另外，还要明白几点：身为子女，对父母来说，父母的最大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点；如果仅仅是自己一个人，那么，就是自己。

2、你最担心什么？

意外？大病还是普通小病小灾？其实，这三种担心，都是每个家庭和个人都应该最担心的。这都是最基本的最需要的保障。因为这三种保障对每个人来说，都是用较少的钱进行以小搏大，就能获得一个保险公司给与的“高额”账户的。从“投机”的角度来讲，这些基本保险真的是很“投机”的利益获得。但是有个前提，越早保障，这种投入保费越小，获得的保障性价比越高。 意外、大病、一般疾病都是每个人所要面对的风险形式，带来的后果就是几种为：花费医疗费、花费大病高额治疗金、手术费；甚至残疾后的生活费；甚至某人过早离开，造成其他人生活困难，家庭为此分崩离析；或者花费了大额治疗金后，某人还是离开，“劳人伤财”后留下沉重债务让身后人沉浸在精神+经济的双重压力下。

3、问问自己和你要保障的人，自己或者对方是否是爱自己和对方的人？

是否是负有责任心的人，也就是是否真的愿意为自己和对方投保。保险，从来都是自己或者爱人爱自己爱对方，或者爱孩子，爱父母的表现。这个决定你投保的意愿程度。如果你感觉犹豫，为什么？是因为感情而的确不愿？还是因为经济？或者还是因为不相信保险？或者不相信和你接触的代理人？

4、再问问自己或者要保障的人一个问题：一旦发生风险后，自己的“身价”应该能够换来多少钱，留给家人、父母或者孩子，供他们生活。

为什么要这么问？一个最基本的小故事：一个人和一个骡子同样在马路上被撞死，骡子还能够卖肉为主人赚钱，这个人如果没有保险，就只能花钱，而不会赚钱，也就是说这个人还不如一个骡子。这个说法可能比较势利或者残酷，但是实际如此。这个小故事实际说明的是一个人的生命价值。也就是一旦过早离去你的寿险价值多少合适？从中再扣除已经购买的各险种都包含的身故额度，剩下的就是你需要另外购买的寿险保障额度。生命价值额度不是一个可以随便说的数字，它也是可以衡量的，一般以家人5年内的生活费以及债务等等的总和。有人认为自己生命价值很高，不错，但是那意味着你要为你的价值买单，所以也要结合自己的目前经济能力。买保险不一定非要一步到位，随着经济条件的改变，我们需作出调整。

5、多少钱投保合适？

很多代理都在说按照一般年收入的10%-20%左右即可。是的，这是一般规律。但是你要知道，这10%-20%应该是最基本保障的数目。如果代理人为您推荐了还有其他养老保险、子女教育保险或者分红理财保险，请您记住，这部分钱不要划入家庭财务规划的保险项目，而要列入家庭财务理财增值项目。然后再从这个项目的角度，来考虑是否需要？需要增加或者减少多少？买保险后我将达到什么目的？

6、认识了这些后，就是选择保险公司和代理人问题。

这个有很多说法，不用我多说。选择大公司好公司，因为你买的是保险，为的就是避免风险，不要买了保险反而增加了新的担心和风险；选择代理人同样是这样。不要看眼前利益，要求代理人返佣。那就意味着你再放弃今后几年的服务权利，没有傻子愿意提供免费服务，而且愿意给你返佣的代理人就是在告诉你：你以后不要找我给你服务了。这种代理人也肯定不会在这个行业呆多久的。

7、前面你已经认清自己需要保险大方向：意外、大病、医疗、生命价值寿险。

就是选择具体的险种了。主要看保障责任、免责责任，大病类的保险注意看大病的理赔标准，比如某公司的癌症鉴定方式只选用了通行三方式的一种，这就很不利。

8、投保时候一定不要怕麻烦，毕竟你如果都怕麻烦，代理人更怕麻烦，毕竟这是关系到自己未来几十年的问题，说实话真的和代理人无关。

如果投保人出问题，代理人还能受点什么利益吗？所以你一定要尽量要求代理人，不要担心代理人会不耐烦，如果他不耐烦，有几个原因：一个是业务不熟练，他怕露馅；一个是他的介绍存在问题，可能已经开始误导你，还是担心露馅；一个是他品格不好，服务职业道德需要提高。一个好品格的代理人，尽管它可能业务还不熟练，因为不同的客户的问题不同，只有他不断发展客户，才能见识到更多问题，经验才会更丰富。而且他不会不懂装懂，他会坦白告诉你：您说的这个情况，我还真没有遇到过。您看，我和公司核保人员沟通下再给您回答如何？这才是一个好品格的代理人会说的话。他很坦诚，和您共同探讨未知的领域。好的代理人不怕你问问题，也不怕当着你的面随时和核保人员沟通，更不会误导你。

9、关于养老保险、子女教育保险以及纯粹的两全分红保险

这些都是增值理财的工具，增值理财是为了什么？就好像我们为什么工作一样。还是为了自己发生意外、大病、医疗以及自己未来老年时候、自己孩子上学时候需要花钱自己有钱支付。最终境界是什么？就是财务自由！前面所说的实际上就是其中的基础部分，减轻自己实现财务自由的压力。而这部分理财功能更强的保险，功能在于先实现一定财务安全，也就是届时无论如何肯定会有一部分资金保障。另一部分怎么办？不要完全依赖保险，那就不是好的理财方式了。就要其他收益高些的，但是风险也大了些的工具来共同实现。比如养老：我的观点就是：社保打底、商保提升、投资健全，形成一个金字塔。比如子女教育：储蓄打底，商保提升、投资健全，还是要形成一个金字塔。为什么这么说？比如子女教育，我们都会有个预期，按照目前的数额为未来孩子上学确定每年的可能花费，计算出一个总数，然后进行比例分配，保险要实现多少的额度；但是我们还要考虑抵御通货膨胀。还要考虑准备周期，18年的时间准备到大学，其间要上高中、初中、小学，甚至私立的，还要发展业余爱好，都是钱。靠保险太慢，靠投资风险大，难以绝对保证；靠储蓄更不可能。综合起来，不要偏废一方。

选择保险是人生保障最重要的一步，需要我们每个人都能够认真去对待。