尼泊尔地震发生后，各家保险公司都迅速响应，快速启动了应急预案。灾难发生后，前往各国旅游的市民更加关注旅游安全和防范风险等问题，境外旅游保险产品也被推向台前，受到更多瞩目。

       市场上旅游保险产品种类颇多，产品信息纷繁复杂，许多人不知道如何挑选合适的旅游保险产品。业内人士表示，选择适合自己的旅游意外险产品是游客成熟的表现。

       旅游责任险≠旅游意外险

       五一小长假要到了，选择出境游的旅客有增无减。“报团出游的时候旅行社不是给我们购买了保险吗？还需要买什么保险啊？”准备去韩国旅游的胡阿姨对于保险事宜一头雾水。这在到旅行社报团的游客中并不少见。

       其实，胡阿姨所说的由旅行社购买的保险是旅游责任险，是旅行社必须购买的。而旅游意外险是客户自主决定是否购买的，通常是旅行社代办。旅游责任险的被保险人是旅行社，只有认定事故旅行社有责任，游客才能获得赔偿。如果旅行社不是全部责任，游客不能获得全部赔偿。而旅游意外险是游客自己掏钱购买，是以人为标的，不以责任来区分，只要发生意外就会得到赔偿。

       “游客的保险意识还有待加强，目前出境游的顾客中自主投保意外险的只占到一半左右。”李俊毅观察到，客人对旅游意外险的态度呈现出两个极端。“我们在向客人询问是否需要购买旅游意外险时，有的客人欣然接受，另外一些客人则表现出明显的抵制情绪。”从接待的情况来看，客人更关心行程中有哪些景点，而对行程报价中是否含旅游意外险主动关心的人并不多。

       购买境外旅游意外险，要因人而异

       对于出境旅游的游客来说，购买旅游意外险，保额买多少合适呢？旅游意外险的保额要依据出游地的风险性来确定，“建议30万元到40万元保额比较合适，一般来说，旅游意外险的赔付率不高。”

       但对于个人出境游，如探亲、游学等，该负责人建议购买一份紧急救援保险。这样一旦在旅行中遇到困难，如突发意外或疾病等紧急事件时，可向保险公司指定的救援服务机构提出需求，它会根据保险情况提供专业的医疗救援和旅行援助服务，包括医疗咨询服务、医疗费用担保或垫付、医疗转运和送返等。

       如果发生了旅行社有责任的意外，旅游责任险和旅游意外险能够叠加赔付吗？人保财险嘉兴分公司第一营业部的周时雷打了比方：“一个游客出游，乘大巴车发生事故，游客死亡，游客的家人向旅行社索赔100万元，这笔钱旅行社付掉后要向保险公司索赔，这是旅游责任险。如果这名游客还买了旅游意外险，保险公司就能再赔100万元给游客的家人。只要符合意外这个条件，两者是可以叠加的。”

       那本身已经购买了意外险的市民还需再购买境外旅游意外险吗？如果本身已经购买了全年的意外险，可以不用购买旅游意外险，“因为发生事故后的医疗费是不能叠加的，只有身故和残疾的赔偿可以叠加。”